Скоринг

Под иностранным термином «скоринг» в общем виде понимается подсчет очков (он происходит от английского слова «scoring»), но в нашем случае, применительно к банковскому кредитованию, это понятие включает в себя всестороннюю оценку потенциального заемщика. С помощью процедуры скоринга банкиры отвечают на главные для себя вопросы: «Стоит ли выдавать этому человеку кредит?», а если стоит, то «Сколько денег?» и «На каких условиях?»

Наверное, вы обращали внимание, что перед получением кредита от вас требуется заполнить анкету (в офисе банка или на сайте). Так вот, на базе этой анкеты специальная математическая программа высчитывает количество баллов, индивидуальное для каждого человека. Общая сумма этих баллов и есть ваш входной билет в мир кредитных карт. Много баллов, значит вы лучший банковский друг и вам полагается пять кредиток под смешные проценты. Баллов поменьше, значит карту вы пока получите только одну, и кредит на ней будет невелик. Баллов совсем мало, жаль, но про кредитную карту на время придется забыть. Это, если весь скоринг объяснить на пальцах одной руки.

Рейтинг заемщика измеряется в специальных баллахНа самом деле, эта очень сложная и важная для банка программа действий. Ведь с ее помощью взвешиваются все риски, просчитываются все варианты развития событий. Ни один банк не хочет потерять деньги, выдав кредит мошеннику или несостоятельному заемщику. Точно также, ни один банк не хочет потерять выгодного клиента, ошибочно отказав ему в кредите. Поэтому современные технологии скоринга учитывают сотни параметров, а над их обработкой работают мощные сервера. И все это для того, чтобы ответ по кредитной заявке был выдан как можно быстрее и как можно точнее. А для нас с вами вся эта банковская кухня внешне выглядит просто как строчка из рекламы каких-нибудь кредитных карт — «Принимаем решение за 30 минут!»

Различные виды скоринга оценивают разные аспекты работы с клиентом. Например, существует «скоринг заявки». Тот самый, с которого начинается наш контакт с банком — по его результатам банк решает, выдавать вам кредит или нет, какой установить кредитный лимит по карте и какую ставку процента применить. Почти все виды банковских предложений сегодня индивидуальны, и заявленные в рекламе параметры кредитки могут существенно отличаться от того, что будет предложено лично вам. Это следует учитывать.

Также существует «фрауд-скоринг», нацеленный на выявление мошенников среди клиентов банка. Не секрет, что многие люди практикуют получение займов с намерением никогда их не возвращать. Банкам такие проблемы тоже не нужны, и они стремятся таких заявителей отсекать на стадии заяви. Как они это делают, их большой секрет, иначе любой потенциальный мошенник получил бы возможность легко обходить эту защиту.

Наконец, еще один интересный для нас вид скоринга — это «скоринг поведения». Сюда относится анализ операций по уже выданной карте — частота покупок, сроки погашения, размеры трат. На основе этой информации банк может как пойти вам навстречу (снизить процент, увеличить лимит, убрать плату за годовое обслуживание), так и ужесточить условия займа.

Конечно, формальный машинный скоринг, пусть и на основе самого совершенного программного обеспечения, не единственный критерий для одобрения кредита. Существенную роль играет и непосредственное общение с работником банка (по телефону или лично), именно по совокупности признаков принимается конечное решение. Но именно скоринг, подсчет очков на основе статистической вероятности, позволяет сделать эту процедуру максимально быстрой и точной.

О том, как повысить свои шансы на прохождение скоринга и получение кредита, можно узнать в специальной статье.

Вам так же может быть интересно: